每個人一般都會經歷求學、就業、成家直至退休 ， 圍繞這些過程必然涉及財務問題 。 接下來我們就按照年齡階段劃分 ， 分析不同年齡階段的你如何分配自己的理財資金 。 為了更直觀一些 ， 我們只把投資品種分為股票、基金、債券、貨幣四類 ， 大家也可以把思路擴寬到相似風險類型的投資品種 。
探索期（15—24歲）
每個人未來的財務狀況并不只是從步入社會開始第一份工作、領取第一份收入開始 ， 而應從學生時代尤其是大學時代開始準備 。
學生時代要為將來的財務自由做好專業上與知識上的準備 ， 這時可以適當參與、嘗試進行一些投資操作 ， 或通過勤工儉學、科研開發等活動來獲得一定的收入 。 在大學時代應培養良好的理財習慣 ， 如財務記賬購買保險基金定投、量入為出等 ， 良好的理財習慣將使自己在今后的理財活動中受益無窮 。

建立期（25—34歲）
理財規劃：股票40%、基金40%、債券10%、貨幣10%
自完成學業開始工作并領取第一份報酬開始 ， 真正意義上的個人理財生涯才開始 。 這個時期由于剛參加工作 ， 收入基數較低 ， 還沒有足夠的資金與經驗從事投資 ， 無法獲得投資性收入 。
這一時期有很多理財目標 ， 主要是籌備結婚、買房買車、繼續教育支出等 ， 如不科學規劃 ， 很容易形成入不敷出的窘境 ， 因此 ， 必須加強現金流管理 ， 合理安排日常支出 ， 適當節約資金進行適度金融投資 ， 如股票、基金、期貨、期權投資 ， 一方面積累投資經驗 ， 另一方面利用年輕人風險承受能力較強的特征博取較高的投資回報 。
穩定期（35—44歲）
理財規劃：股票30%、基金30%、債券30%、貨幣10%
成家立業之后 ， 兩人的事業開始進入穩定的上升階段 ， 收入有大幅度的提高 ， 財富積累較多 ， 為金融投資創造了條件 ， 但是這一時期同樣面臨著未來的子女教育、父母贍養、養老退休三大人生重任 ， 這時的理財任務是要盡可能多地儲備資產積累財富 ， 未雨綢繆 。
【如何從零開始做好個人理財規劃？】因此 ， 這一時期要做好投資規劃與家庭現金流規劃 ， 以防范疾病、意外、失業等風險 。 可考慮采用定期定額基金投資等方式 ， 利用投資的復利效應和長期投資的時間價值為未來積累財富 。 同時 ， 要注意為個人及家庭購買人身險、意外險等險種 ， 未雨綢繆 ， 防患于未然 。



維持期（45—54歲）
理財規劃：股票20%、基金30%、債券40%、貨幣10%
這一時期是事業發展的黃金時期 ， 收入和財富積累都處于人生的最佳時期 ， 更是個人財務規劃的關鍵時期 。 在此階段 ， 個人開始面臨財務的三大考驗 ， 分別是為子女準備教育費用、為父母準備贈養費用 ， 以及為自己退休準備養老費用 ， 同時在這一階段還需還清所有中長期債務 。
因此這一階段是個人和家庭進行財務規劃的關鍵期 ， 既要通過提高勞動收入積累盡可能多的財富 ， 更要善用投資工具創造更多財富；既要償清各種中長期債務 ， 又要為未來儲備財富 。 這時期 ， 財務投資尤其是可獲得適當收益的組合投資成為主要手段 。
高原期（55—60歲）
理財規劃：股票10%、基金10%、債券60%、貨幣20%
在我國 ， 通常男性60歲退休 ， 女性55歲退休 。 這時 ， 房貸等中長期債務已還清 ， 子女般也已經步入社會開始獨立 ， 因此 ， 這個時期基本上沒有大額支出 ， 也沒有債務負擔 ， 財富積累到了最高峰 ， 為未來的生活奠定一定的基礎 。

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