養老理財產品推出在即，產品期限、投資門檻如何？不同風險偏好的投資者分別適合哪種養老金融產品？我們的“養老錢”怎么投才能做到老有所養？
“我國養老保險三個支柱之間的發展并不平衡 。 ”在光大理財日前主辦的養老財富管理研討會上，中國養老金融50人論壇學術委員會主席金維剛表示，目前，作為第一支柱的基本養老保險制度的參保人數多、基金規模大，企業年金、職業年金制度構成的第二支柱發展稍有薄弱，以個人儲蓄性養老保險和商業養老保險為代表的第三支柱發展則較為滯后 。
“十四五”規劃綱要提出，發展多層次、多支柱養老保險體系，提高企業年金覆蓋率，規范發展第三支柱養老保險 。
今年9月，養老理財產品試點應運而生 。 銀保監會選擇“四地四家機構”進行試點，即工銀理財在武漢和成都、建信理財和招銀理財在深圳、光大理財在青島開展養老理財產品試點 。
“銀行理財在養老領域具有天然優勢 。 ”光大理財董事長張旭陽表示，通過對客戶需求的深度理解、對大類資產的合理配置、對信用風險的穩妥把握，銀行理財可以在養老領域發揮較大作用 。
張旭陽介紹，養老理財有長期、穩健、普惠三個特點 。 此次試點推出的產品最低持有期為5年，并開放對大病等特殊需求的支持 。 在投資策略上，通過動態的風險管理機制、全天候的資產組合，力爭做到波動更小、收益表現更佳 。

“養老理財將通過長期限的投資策略來穿越周期、熨平波動，使得廣大群眾能夠分享資本市場長期發展的紅利，增加居民財產性收入，實現財富的保值增值，讓投資者老有所養 。 ”張旭陽說 。
此外，張旭陽透露，根據試點要求，養老理財起投金額為1元，同一客戶在4家機構總投資額不能超過300萬元，以保障更多投資者參與 。 同時將實行最優費率，提供透明的信息披露，優化投資者投后體驗 。
除銀行理財外，金維剛認為，在通過政府審核、認定的基礎上，應允許基金、保險等各類金融機構廣泛參與 。 同時由于各人的風險承受能力不同，應允許投資者有一定選擇權 。
“公募基金在第三支柱養老保險方面可以發揮較大作用 。 ”中歐基金董事長竇玉明說，公募基金的優勢在于聚焦權益投資、長期回報較好，適合以養老為需求的長期投資 。 但與此同時波動性也較大，適合風險偏好較高的投資者 。
竇玉明建議，第三支柱養老保險應形成開放的結構，在投資管理人、銷售渠道、投資顧問等方面，允許不同金融機構同場競技、公平競爭，形成競相為老百姓服務的良好生態 。
“在發展第三支柱時，可以借鑒第二支柱的有效經驗 。 ”中國社會保險學會副會長唐霽松認為，在賬戶管理人、信息系統、產品設計方面，第二、三支柱都可以相互借鑒、補充 。 同時應研究打通第二、三支柱的個人賬戶通道，便于更多投資者參與 。
此外，與會專家提出，發展第三支柱養老保險離不開政策保障，期待個人養老金制度盡快出臺，以更好應對人口老齡化問題，提高養老保障水平 。 （采訪人員張千千）
【百姓財經話｜養老理財將至，“養老錢”怎么投？】

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