年初 ， 中國家庭金融調查與研究中心發布《中國家庭財富指數調研報告2020》 ， 調查樣本覆蓋了全國和省級城市34691戶家庭 ， 全面追蹤家庭動態金融行為 。
報告中有幾個數據讓奶爸印象深刻：
2020年 ， 我國家庭投資理財平均收益率為2.3% ， 其中64%的家庭理財收益為負數或者基本持平 。



（2020 年家庭投資理財收益分布）
讓家庭財富穩健增長 ， 并不容易 。
今天我們就來聊一下這個話題 。
01中國人的“未雨綢繆” ， 集中在醫療、養老、子女教育支出之前 ， 奶爸看過由《經濟日報》發布的《中國家庭財富調查報告2019》 ， 對其中一個結論印象深刻：
我國居民家庭金融資產配置結構單一 ， 依然集中于現金、活期存款和定期存款 ， 占比為88% ， 接近九成 。
大家依然習慣用預防性儲蓄來達成長遠目標 ， 應對未來的風險：
“應付突發事件及醫療支出”占48.19%
“為養老做準備”占36.78%
“為子女教育做準備”占23.97%
中國人喜歡“存錢” ， 而“現金、活期存款、定期存款” ， 這種看似“穩中求勝”的單一資產結構實際上不利于平衡家庭資產風險 ， 最主要的是難以保值增值 。
因為未來的風險與經濟環境 ， 并不可控 。
02利率下行 ， 高收益時代一去不返許多發達國家已經進入負利率時代 ，
我國利率持續下行 ， 也是無法避免的趨勢 。
來看一張從2016年至2021年的全國整體銀行理財收益走勢：



2018年以后 ， 銀行理財收益就一直呈下行趨勢 。
記得余額寶剛發行的時候 ， 奶爸參加工作沒多久 ， 零花錢也會放到余額寶 。
2014年初 ， 余額寶七日年化收益率高達6% ， 可以來感受下 ， 當時投余額寶有多么幸福 。
現在呢？已經跌破2% 。



（最近的余額寶收益）
那時候每天早上看到余額寶的收益 ， 心里美滋滋的 ，
后來發現 ， 我們根本抵擋不了“勢如破竹”的利率下滑 。
想“躺平”去理財 ， 最后卻發現躺贏不了時間 。
03資產合理配置 ， 穩健增長是重頭前面提到的《中國家庭財富調查報告2019》數據還顯示 ，
根據家庭所能承受的投資本金損失程度來衡量家庭風險承受能力 ，
多達64.76％的家庭不能承受本金虧損 ， 這說明超過六成家庭投資行為屬于極度風險厭惡型 。
不知道大家有沒有聽說過標準普爾家庭資產象限圖？
這是美國標準普爾公司 ， 在調研了全球十萬個資產穩健增長的家庭資產配置方式后分析總結而得 。
奶爸以前向大家推薦過 ， 可以參考它進行家庭資產配置：



（標準普爾家庭資產象限圖）
短期消費的錢 ， 按照中國人的儲蓄習慣 ， 3-6個月生活費一般手中都有 。
奶爸常年專注的領域是用合適的保險幫助降低家庭風險 ， 這塊通常奶爸建議是如果預算有限 ， 不超過家庭經濟收入的10% ， 當然預算充足 ， 盡量把保額做得更高 ， 給家庭購置的財務屏障更厚實 ， 避免“因病返貧”的情況 。
保本增值一類 ， 這部分錢主要用來保障孩子的教育資金 ， 父母的養老 。 這部分錢需要能跑得過通貨膨脹 ， 且本金不能有損失 。 這一部分占比達到了40% 。

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