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年金險還是增額終身壽？聊聊保險理財的硬知識( 二 )

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純年金險主要包括養老年金、教育年金 。 它的收益固定， 什么時候開始領錢， 能領到多少錢， 都會寫在合同上 。 這些都是不可更改的 。 例如養老年金， 可以選擇 60 歲開始， 每年領一筆錢， 活多久領多久 。
增額終身壽的收益同樣固定， 但沒有約定的領錢時間， 我們可以自由選擇領取時間和額度 。
因為客戶可以自由選擇領取時間和額度， 所以必須付出代價， （保險公司為應對這種客戶的權利， 必須做出應對， 從而降低了投資的收益率）長期看， 增額終身壽的收益比純年金險要低一點 。 時間越長， 增額終身壽的收益率比純年金險差的就越大， 這是復利的特性決定的 。
最后需要強調幾個注意點 。
1、不管是純年金險還是增額終身壽， 或者對于任何長期保險， 保險公司都會在保單的前幾年分攤費用， 所以， 把錢投入儲蓄險實現理財目的， 要能長期持有， 不輕易動用， 才能獲得較高的收益 。 如果拿的時間不長， 那么收益率就會很低， 甚至虧損 。
這就是保險和貨幣基金、理財產品、定期存款顯著的區別， 一定要注意 。
2、對于儲蓄險， 最重要的是關注現金價值， 這是保險合同取消時候我們實際可以拿到的錢 。 有些產品還有附加價值， 比如說養老社區等， 也可以關注 。
3、對于保險的實際收益率計算， 本質是一個現金投入和現金回報的問題， 我隨便舉個例子， 前十年， 投入保費分別為1萬， 5萬， 3萬， 2萬， 2萬， 2萬， 2萬， 6萬， 9萬， 5萬 。 第三十年開始零錢， 分五年領取完畢， 分別是10萬， 8萬， 17萬， 1萬， 3萬 。 怎么計算該保險的實際收益率？
我相信很多人就直接蒙了， 看什么有效保費增長率、預定利率， 保底利率， 定價利率， 現金價值演示等等， 其實都沒啥用， 直接輸入到EXCEL里， 就是一個求解IRR的命令 。 （內部收益率）
這對于任何分筆投入， 分筆回報的涉及現金的投資項目的收益率計算， 都是非常好用的， 直接屏蔽一切營銷型宣傳 。
這個技巧記住了， 可以讓你躲過99.9%的金融坑！

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