前兩天在雪球上和大家吹水， 一個人問我：使用大額定存獲取5%的收益不香嗎？為啥要買保險？（大意如此） 。 看出來大家對保險有很多的不了解， 就和大家分享一些保險的硬知識吧 。

按照險種分類， 在保險的產品分類中， 人身保險包括人壽保險、健康保險和意外保險 。 其中人壽保險又分為定期壽險、終身壽險、年金保險和兩全保險， 后面三個的現金價值是不斷累積的， 因此具有儲蓄作用， 我們統稱為儲蓄險 。
對于增額型終身壽險， 它的現金價值是持續升高的， 有儲蓄價值， 可以自由減保， 靈活性非常強 。 年金保險， 定期定額領取， 紀律性強 。



按照投資類別分， 人身保險可以分為普通型和新型兩類， 普通型包括定額型和增額型， 新型人身保險可以分為分紅型、萬能型和投資連結型三類 。
對于分紅型保險， 合同約定的收益+紅利收益是客戶的總收益， 但是紅利收益是不確定的， 在特定年度可能為0 。
萬能保險具有保險保障和儲蓄投資雙重功能， 收益率也就低一些 。
投資連結保險是一種集保險和投資于一體的新險種， 設有保證收益賬戶、發展賬戶和基金賬戶等多個賬戶， 每個賬戶的投資組合不同， 收益也不同， 由于投資賬戶不承諾投資回報， 保險公司在收取資產管理費后， 將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔 。 這就和基金公司的運作模式有點像了 。



在以往的保險銷售中， 很多代理人為了能拿到代理費， 會使用高檔利率向客戶宣傳收益水平， 或者沒有提示投資連結保險可能出現虧損的風險 。
這就導致了很多投資者在買了保險的產品后沒有達到預期收益率， 或者出現虧損后， 去拉橫幅， 說保險是騙子 。
這方面基金就好很多， 很多人買了基金或者私募后， 不知道虧了多少錢， 有罵的， 但是很少有人說基金是騙子， 基金的名聲在中國比保險好得多 。
這些產品中， 除了特殊情況外， 我一般推薦理財和保障分開， 先保障后理財， 所以我關注最多的就是年金險和增額終身壽 。
【年金險還是增額終身壽？聊聊保險理財的硬知識】推薦這兩種產品的理由有四個：
第一、可以鎖定未來的收益率， 不受利率下行的影響 。 隨著經濟發展放慢， 利率下行是必然的， 對于非股權型資產， 債券、貨幣基金、銀行理財， 甚至租金收入都會降低 。 而儲蓄險的收益率是合同約定的 。
第二、時間超級長 。 對于一些理財產品， 或者大額定期存款， 其利率有可能是高于當前的儲蓄險， 但是這類產品的特點是時間短， 期滿后需要重新尋找產品替代， 屆時收益率可能就不行了， 而儲蓄險的收益是超長期鎖定的， 甚至可以達到50年 。
第三、對于大額定期存款和理財產品， 其收益率一般都是單利， 而儲蓄險的收益是復利， 拉長時間看， 儲蓄險的優勢很大 。
第四、儲蓄險具有很強的自由現金流屬性， 可以用來規劃財務人生 。
很多人可能看不起復合收益率3.5%的水平， 但是恕我直言， 20年年化3.5%的基金經理其實并不多， 或者說， 絕大多數的股民要不虧損， 要不保本出， 有什么理由看不上這個收益呢？
很多人擔心通脹的侵蝕， 大可不必， 經濟增速下來后， 長期看， 通脹也起不來， 典型的如日本， 隨便發行貨幣， 就是沒通脹 。

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