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轉載 解析家庭賬本分析與理財建議

百科知識家庭理財

對于絕大多數白領來說 ， 理財工作都可以劃分為開源和節流兩個方面 ， 所謂開源就是指通過各種方法提高自己的收入水平 ， 從而達到財務自由 ， 收支平衡 ， 進而提高自己的生活質量 。 所謂節流 ， 就是指盡量壓縮不必要的支出 ， 從而達到收支平衡的目的 。 兩者結合起來就是理財 。
這里先談一下理財的目的 。 我們利用各種方法進行理財 ， 目的都是為了達到資產的保值增值 。 而實際上 ， 資產保值增值放到生活中來看 ， 其最終目的不是看一個人有多少錢 ， 而要看這個人的生活水平 ， 生活質量是否得到了根本性的提高 。 筆者非常不贊同葛朗臺式的守財奴式的生活 ， 賺錢的目的就是為了消費 ， 能夠保證自己在人生的任何階段都有一個令自己滿意的生活水平 ， 便是理財的最終目的 。
理財 ， 必須要有“財”才能“理” ， 所以我們要先得到“財” ， 這說明收入是理財的基礎 。 優化自己的收入結構 ， 是開源的最重要的目標筆者認為平均型收入結構（工資 ， 其他收入 ， 資本性收入 ， 資產性收入 ， 四類收入在總收入中所占比重都在15%以上）是最健康的收入結構 。
首先 ， 工資收入作為收入的基礎 ， 是最重要的固定收入來源 ， 工資收入可以保證一個人每個月都有一筆固定的收入 。
其次 ， 獎金和其他收入作為工資收入的補充 ， 有效的支撐起了整個收入結構的基礎部分 。 當其中一種收入遇到問題時 ， 由于還有另外兩種收入作為支持 ， 不會使資金流入急劇減少 。
再次 ， 分紅和租金作為資本性收入和資產性收入 ， 是收入結構中的上層部分 ， 是按生產要素分配的代表 ， 這類收入在經濟繁榮時期能夠加快積累 ， 同時和前三類收入配合作用 ， 達到比較高的收入水平 。
從而提高自己的生活質量 。 當經濟進入到衰退期 ， 由于有了之前的積累 ， 使得個人的生活質量不會急劇下降 ， 而是保持在一個相對穩定的水平上 。
這樣 ， 無論在經濟的任何時期 ， 這樣的收入結構都有比較強的抵抗風險的能力和保證生活質量的能力 ， 是最健康的一種收入結構 ， 這幾類收入相結合 ， 增強了個人獲得收入的能力 ， 個人可以從任何一個市場的繁榮中能獲得收益 ， 而任何一個市場的風險也能夠被分散 。
相應的 ， 理財的另一個重要的方面就是“節流” ， 筆者認為個人對于“節流”工作的可控性要大于開源 ， 相對于難以控制的資金地流入來說 ， 做好控制支出的工作對于每個人都非常重要 。
針對這次調查中發現的問題提出幾點建議：
１、對于正在租房或者購房的人 ， 合理規劃自己的月供金額是非常重要的 。 一方面 ， 這類支出是剛性的 ， 且目前來看只會增加不會減少 ， 另一方面要保證有足夠的收入應付應負這類支出 。 這就要求每個人對自己的還款能力有一個準確的判斷 。 美國次貸危機在很大程度上說明了對于這種長期剛性支出做好規劃的重要性 。 尤其是對準備購房的白領來說 ， 這一點尤其重要 。
２、對于想減少自己支出的人來說 ， 首先要改變消費習慣 ， 減少非必要消費 。 同時在消費時分清主次 。 對于耐用消費品 ， 消費時應當盡量獲得商家的優惠或者讓利 ， 而對于簡單生活必需品則不必過分在意價格 。 其次要嚴格控制非必要的支出 ， 杜絕“卡奴”等現象出現 。
３、對于２５－３５年齡段的白領來說 ， 為將來三口之家的生活做好充分的準備是非常有必要的 。 同時要適當考慮針對自己可能發生的風險進行必要的投資 。
總之：對于不同收入 ， 不同家庭情況的白領階層來說 ， 理財的側重點有所不同：

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